A kezességvállalás mindig is kockázatokat rejtett magában, a mostani, egyre kiszámíthatatlanabb gazdasági helyzetben azonban különösen veszélyes lehet egy ilyen ügyletbe beleugrani. A szerződéskötéskor sokan csak arra gondolnak, hogy ezzel a nemes gesztussal segítik a család vagy a barátok hitelhez jutását. Akkor jön a döbbenet, amikor a törlesztés elmarad, és a bank gyakorlatilag egy kalap alá vonja őket az adósokkal.

Egy szép napon hivatalos leveled érkezik egy banktól, és mivel semmilyen kapcsolatod nincs velük, csodálkozva nézed a borítékot. Elolvasod a levelet, és kapcsolsz: úristen, évekkel ezelőtt elmentél kezesnek az egyik barátodnak, és szinte már el is felejtetted az ügyet. A bank azonban nem. A barátod munka nélkül maradt, nem tud fizetni, így most rajtad akarják az elmaradásokat behajtani. És még mindig szerencsésnek érezheted magadat, ugyanis vannak olyanok, akik csak akkor értesülnek a hasonló történetekről, amikor a fizetésükből, a számlájukról minden előzetes figyelmeztetés nélkül a bank leemeli a követelt összeget.  
Kezeskednek a behajtásért

A bankoktól felvett kölcsön visszafizetését az adósok jövedelme mellett többféle biztosíték is garantálja. Nagyobb összegnél szinte kivétel nélkül kérnek ingatlanfedezetet, amelyre jelzálogjogot, sőt egyre gyakrabban vételi jogot (opciós jogot) is bejegyeztetnek maguknak a hitelintézetek. A korábbi gyakorlat nagyjából az volt, hogy a lekötött ingatlanhoz csak jelentősebb elmaradások esetén nyúltak. A mostani válságos helyzetben azonban már egyre gyakrabban hallani ennek az ellenkezőjéről is.

A havi törlesztések, kisebb elmaradások fedezetére korábban általában kezes bevonását követelték meg. A családtagok és a barátok, akik valóban segíteni akartak, nem tudtak nemet mondani a felkérésnek, a szerződés aláírásakor pedig csak futólag gondoltak arra, hogy valójában mit is vállalnak. Teltek-múltak az évek, sokan szinte már el is felejtették az egész ügyletet, de most beütött a gazdasági válság, és bármikor jöhet a feketeleves. Ha a hitelfelvevő elveszíti a munkáját, és nem tud törleszteni, a bank rögtön előveszi a kezest, nincsen pardon.    



A kezes ugyanis azt vállalja - az erről szóló szerződés aláírásával -, hogy amennyiben az adós nem teljesíti a kötelezettségeit, azaz nem fizet, akkor helyette ő maga fogja megtenni ezt. A kezesség lényege tehát, hogy az adós vagyonán kívül a kezes vagyona is fedezetül szolgál a bank részére. A vagyon alatt elsősorban a jövedelmet kell érteni, de jogilag annak sincs akadálya, hogy ha a kezes sem tud fizetni, úgy egy bíróság előtt indított eljárással megkíséreljék az ő vagyonát is végrehajtás alá vonni. A kezes helytállása mindig ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért azt vállalta. Magyarul nem kerülhet súlyosabb helyzetbe az adósnál, sőt a vállalása később sem válhat annál terhesebbé annál. Ez azonban nem vonatkozik a kezességvállalás után esedékessé vált késedelmi kamatokra, díjakra és költségekre, amelyeket a kezesnek is meg kell fizetnie.  

A kezes is könnyen feketelistára kerülhet

A kezességnek két fajtája van, az egyszerű és a készfizető kezesség. Az egyszerű kezesség azt jelenti, hogy az érintett kifogása, erre történő hivatkozása esetén a hitelezőnek sorban kell a tartozás behajtását megkísérelnie. Először tehát az adóst, illetve azokat a kezeseket kell elővenni, akik az érintettet megelőzően vagy rá tekintet nélkül vállaltak kezességet. Ha ez nem sikerül, akkor jöhet csak az egyszerű kezes, éppen ezért a bankok szinte kizárólag az úgynevezett készfizető kezességhez ragaszkodnak. Ennek a lényege abban foglalható össze, hogy a kezest az imént részletezett kifogási lehetőség nem illeti meg - magyarul a bank szabadon dönthet abban a kérdésben, hogy a tartozást először az adóson próbálja meg bevasalni, vagy rögtön a kezest veszi elő.

A kezes nem hivatkozhat tehát arra, hogy miért nem kísérelte meg a bank a tartozást először az adóstól behajtani. A kezesnek azzal is tisztában kell lennie, hogy annak ellenére, hogy nem a saját hiteléről van szó, az adóssal együtt könnyen feketelistára (BAR-listára) kerülhet, ha nem fizet. Előfordulhat, hogy ugyanazért a kötelezettségért többen vállalnak kezességet. Ilyenkor a felek szabadon állapodhatnak meg abban, hogy ki milyen mértékben és milyen sorrendben felel. Megállapodás hiányában a kezesek helytállási kötelezettsége egyetemleges, feltéve, hogy a többes kezességvállalás egyidejűleg történt, illetve egymásra tekintettel vállalták a kezességet. Jó tudni, hogy ha a kezességvállalás más-más időpontban történik és a kezesek egymásra való tekintet nélkül vállalnak kezességet, akkor sorrend szerint felelnek, és egyetemlegesség nem jön létre. Az egyetemleges helytállási kötelezettség ugyanakkor azt jelenti, hogy a bank bármelyik kezestől vagy akár egyszerre valamennyiüktől követelheti a teljes tartozást. Ilyenkor, ha csak az egyik kezes fizet, megtérítést kérhet a többitől, mivel a felelősségük - eltérő rendelkezés hiányában - egyenlő.



Keserű vigasz a kezesek számára, hogy amennyiben nekik kell fizetniük, úgy ezt az összeget visszakövetelhetik az adóstól, illetve az adósoktól. A kezes az igényét akár peres úton is érvényesítheti. Ilyenkor a fedezetül szolgáló biztosítékok (például zálogjog, kezesség, óvadék) is a kezesre száll át, akárcsak a végrehajtási jog. Más kérdés, hogy még így is mennyi idő alatt sikerül a kezesnek a pénzéhez jutnia.      

A gyorshiteleknél nem kérnek kezest

A személyi kölcsönöket manapság azzal a szlogennel hirdetik, hogy kezes és fedezet nélkül is könnyedén felvehetők. Ilyen például a Credigen és a Provident gyorskölcsöne vagy a Cetelem és a CIB Bank személyi kölcsöne is. Az OTP honlapján azonban a személyi kölcsönnel kapcsolatban azt olvashatjuk, hogy a bank bizonyos esetekben, a hitelbírálat eredményétől függően adóstárs bevonását kérheti, illetve írhatja elő. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete által kiadott tájékoztató is utal arra, hogy a személyi kölcsön előnye a gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap) és a rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap). A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén azonban magasabb hitelösszeg is elérhető. Ez a megoldás akár még rosszabb is lehet a kezességnél, ugyanis ha a kezes más személy tartozását fizeti meg, az adóstól megtérítést követelhet. Adóstársak esetében ellenben más a helyzet: a bankkal szemben ők is a teljes tartozásért felelnek akár külön-külön is, egymás viszonyában azonban a felelősségük egyenlő, azaz olyan mintha a kölcsönt közösen vették volna fel.